家庭保险：根据收入及需求自测保额

投保者在购买保险产品时，大多会为购买多少保额而权衡不定。目前市面上期限比较长、缴费比较多的长期人身保险产品主要有人寿保险和养老保险。考虑到投保的成本，购买这两类保险并非多多益善，保额的确定一般有通行的规则，投保者可根据自身情况参照这些规则投保，这样既能减少保费开支，又可避免投保额不足。

人寿保险

原则：维持家庭生活水准

寿险保额的确定并不存在统一的方法或公认的标准，不过，购买寿险保单并不是保额越高越好，因为寿险保额的高低与保费的高低成正比，购买高额寿险必将增加投保人的经济负担。大多数人购买人寿保险的目的是通过死亡保险金的给付，使那些在经济上依赖被保险人的人在被保险人死亡后，生活可以保持在与以前相仿的水平，因此，这就是确定寿险保额的基本原则。

估算方法：生命价值法+家庭需求法

虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题，不过，投保者还是可以采取一个简单而通用的测算方法，即将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。

生命价值法则是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种纳税、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值。

家庭需求法则的出发点则是当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式就是将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。

需要注意的是，如果被保险人可以从已购买的其他人寿保险和工作单位等方面获得一定的保险、保障或补偿，在确定保额时，还应适当扣除这些部分。

案例

陈先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。

那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：（10万元-5万元）×（60岁-30岁）=150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。

接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以陈先生为例，假设其家庭目前每年最大支出为约3万元的房贷，加上其他开支2.5万元，总支出5.5万元左右。

由于现有资产有限，陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到房贷要还20年，陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。

上述保额计算只是粗略估算，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。当然，更精确的计算还应考虑利率和物价水平变动因素。

综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135万～150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

养老保险

原则：解决个人老年生活费用问题

目前，人们解决养老问题主要有三种办法：社会基本养老保险、个人购买商业养老保险和个别企业的补充养老保险。其中，商业养老保险是自被保险人年老退休或约定的领取年龄开始，保险公司按合同约定，定期、定额给付被保险人一定的养老金。

由于购买养老保险的意义是解决一个人老年生活费的问题，因此，可以用预计的老年生活费作为确定购买多少养老保险的初步标准。

估算方法：先定需求后算缺口

投保者在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。

首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。一个简化的步骤是：第一步，估计以后的年平均收入；第二步，确定退休年龄；第三步，估计死亡年龄。

其次，确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。

最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险保障养老。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

案例

李先生现在40岁，假设其退休前年平均收入是10万元，60岁退休，如果年收入不变，并参考保险公司用以制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据生命表，40岁的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活费用为：10万元×（60岁-40岁）/37.62年=53163.2元；总费用为：53163.2元×[37.62-（60岁-40岁）]=936735元。也就是说，如果不考虑通胀，李先生每年养老金需求大约是5万多元，总需求大约是90多万元。

如果李先生想以商业养老保险补充未来两成的养老费用，那么，每年需以商业养老保险补充53163.2元×20%=10632.64元的养老费用，共需补充936735元×20%=187347元的养老费用。

也就是说，如果以预计的养老总费用为标准购买养老保险，则要购买60岁后每年能领到10632.64元左右养老金的养老险，或购买60岁后能一次性领取到187347元左右养老金的养老险。

（来源：《广州日报》）

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 （来源：第一理财网）