人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。那么，如何在有效规避风险的同时做好理财计划呢？一般情况下，根据人生各个阶段的不同生活状况，理财的过程要经历六个时期：

单身期  参加工作到结婚前：2-5年

理财重点：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可以将部分积蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重的情况。

投资建议：可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急资金→购置住房。

家庭形成期  结婚到孩子出生前：1-5年

理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加、生活趋于稳定，但在家庭的形成期，为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买各类生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。

理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急资金。

家庭成长期  孩子出生到上大学：9-12年

理财重点：家庭的最大开支是子女的教育费用和医疗保健费等。但随着子女的自理能力的增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议：可将资金的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭日用。

理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急资金→其他目标规划。

子女大学教育期  孩子上大学以后：4-7年

理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付这部分费用，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

理财优先顺序：子女教育规划→债务计划（贫困家庭）→资产增值规划→应急资金。

家庭成熟期  子女参加工作到自己退休前：10-15年

理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→其他目标规划→应急资金。

退休以后

理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都需要保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

理财优先顺序：养老规划→遗产规划→其他目标规划→应急资金。

（来源：中华理财网）

家庭主妇的省钱妙招

日常生活中，通常由家庭主妇掌管着柴米油盐这些事，那么如何能在一些小事上更省钱呢？

1.整件批发。像卫生纸、肥皂、洗衣粉之类的日用品，可以去批发部整件或整箱购买，因为这类日用品每天都需要，而且放在家里又不会坏，更主要的一点就是批发比零售便宜许多。

2.学会“计较”。时下，购物最头疼的莫过于短斤少两。买水果、买肉或买其他可上秤的食品都应该试秤，如有短斤少两的情况立即去找卖主，而对方知道自己理亏，不仅会补足分量，而且下次你再去买东西时，就不敢随意扣秤了。

3.货比三家。比如某商店销售的皮凉鞋价钱是120元，而转到另一家商店同样的皮凉鞋可能仅80元一双，买后者就划算很多。购买东西时，主妇们应多做比较。

4.谨防“杀熟”。购物可以到不太熟悉的商店去，因为有时候在熟悉的商店里买回来的东西，和其他店里买来的同类的商品一比较，不仅没有便宜，甚至还要贵一些。去不熟悉的店摊购物，你就可以大胆还价，即使买不下来也可另择他店。

5.隔季购物。别人夏天买冰箱、冬天买皮衣，你却可以夏天买皮衣、冬天买冰箱，因为这样可以节省不少钱，尤其是反季促销这一类的活动更能让消费者得到很多实惠。

6.请客去小店。与那些门面装修豪华气派的饭店酒家相比，小店尽管装修简陋，但烧出来的菜并不一定比大店差，关键是价格经济实惠，没有大店的空调费、服务费之类的费用。会便宜很多。

（来源：中金在线）