俗话说，“你不理财，财不理你”。正所谓长得漂亮需要打扮，长得丑就更需要好好打扮一样，无论是穷是富，都需要合理规划财富。理财规划是收支平衡的“调节器”，是经济生活的“解压器”，是财富增长的“助推器”，更是规避经济风险的“防火墙”。资金在闲置中不会产生利润，而只有投入到周转和运营中，才有可能实现增值。近年来，随着投资方式的不断增多，许多人逐步把投资重点从硬体投资（经营实业）转向软体投资（股票、基金、彩票、债券、艺术品）这些高回报与高风险并存的投资领域。越来越多的股民、基民、彩民大量涌现，众多投资观念不断得到更新和发展，“理财”已经成为人们谈论的热门话题。

美国股神巴菲特说，投资必须关注风险，控制风险，利用风险，这就是财商给我们的启示。“金融大鳄”索罗斯擅长风险投资，他也指出，市场投资必须看到利润背后的风险，这就是一个硬币的两面。我们的零售户朋友该怎样打理自己苦心积累起来的资产，怎样合理调配和使用有限的资金呢？怎样才能减少投资风险，提高投资回报，增加安全系数，确保资产增值呢？

1 确定投资的规模

投资前，要清楚家庭的财产状况，并对财产进行合理分类：哪些是固定资产，哪些作为生意流动资金，哪些用于日常生活开支或者子女教育？这些方面考虑周全了，才可以将规划后剩余财产用来投资，切勿将全部财产用在投资上，忽视了正常的生意与生活。此外，选择合适的投资时机，最大限度地发挥资产的效力。

2 确定投资类型和投资期间

按照投资类型，投资分为软体投资和硬体投资两类。软体投资即通过代理或委托投资票证型的非经营实物，达到资产增值的目的，包括证券投资（股票、基金、彩票、债券等）、期货投资（石油、黄金、粮油等）、外汇投资、实物投资（古董、房产、邮票等）；硬体投资即以赢利为目的，投资于经营性的实物，通常以投资工商业实体经营为主，即人们所说的实业。根据投资回收期限的不同，投资又可以分为短线投资（投资期间短暂，资金随时回流）、长期投资（投资时间漫长，资金流动性不确定）。在确定投资类型和投资期间后，零售客户朋友就可以根据个人的喜好进行平衡分析，并结合自己在不同时期对资金需求的实际，确定投资原则和投资方向了。

3 明确投资原则和投资方向

基金稳定走高，导致很多人纷纷转行到基金中；股票翻番增值，让不少人一时冲动，一头扎进股海；彩票大奖诱惑，让人们萌发一夜暴富的念头。然而，面对众多投资理财形式，零售客户朋友千万要记住“不熟悉的不投资，不了解的不投资，不真实的不投资”三大投资原则，这是众多投资专家的实战经验。在投资的时候要明确投资重点，究竟是做软投资还是硬投资，还必须遵从稳定性、稳健性的原则，避免冲动性、盲目性的投资。投资方向要根据个人的眼光独立去分析，对投资项目进行合理性分析后，才能选择合适的投资方向。

4 规避投资风险和投资泡沫

投资必须要尽量避免投资风险。“把鸡蛋放在不同的篮子里”，“只选对的，不选贵的”，“一半是风险，一半是利润”，“盛世古董乱世金”等理财投资箴言要牢记于心。理财投资中应该注意坚持三个基本原则：

选择合法的投资项目。非法投资项目是财富的吞噬器，例如传销、地下钱庄等非法投资，其核心思想就是“你图我的利，我吃你的本”。

选择合理的投资项目。根据美国华尔街投资专家的分析，正常的投资项目一般的回报率约在20%—30%，超过该回报率的则容易形成泡沫。泡沫的出现将使得虚拟财富增长，表面的繁荣如同昙花一现。

选择合情的投资项目。投资要符合经济规律，具有可行性，遵循“随时、随地、随人”的基本投资原则。“随时”就是根据宏观经济环境决定投资期间，“随地”就是根据地方投资前景抉择投资方向，“随人”就是根据个人特长确定投资项目。