市面上的保险大致分为两类：人身保险和财产保险。人身保险包括保障保险、健康保险、养老保险、意外保险、少儿保险、女性保险和分红保险等；而财产保险包括机动车辆保险和家庭财产保险等。那么，零售户朋友们应该选择哪些险种呢？

养老保险

养老保险就是在保险期间内，被保险人死亡或全残，保险公司按合同约定给付保险金。如保险期到了，被保险人仍然生存时，保险公司还要依合同约定给付满期保险金。养老保险可以以养老年金的形式领取保险金。

54岁的零售商户尚树仁原来在政府机关食堂做临时工，8年前食堂撤销，他向亲朋筹了一点资金，和妻子共同开了这家小店铺。因为店铺经营位置好，商品价格公道，生意还算不错，夫妻俩渐渐有了一些积蓄。考虑到自己和老伴年纪一年比一年老了，一旦生病不仅会耽误生意，还要花掉一大笔资金。所以，为了免除后顾之忧，让自己和老伴晚年每年都能够享有一定的养老年金收入，尚老板向寿险公司的业务员做了详细咨询，拿出一部分储蓄，为自己和老伴选择了信诚“福享未来”和平安“钟爱一生”两款年金保险。“养老型保险当然是用来养老的！”老尚这样理解。拿着保单，老尚开心地说：“这一回，俺和工薪族一样有保障啦！”

健康保险

顾名思义，是以被保险人的身体为对象，在遭受意外伤害和疾病所致伤害时获得经济补偿的一种保险。也被称为健康保险、医疗保险或者疾病保险。医疗健康保险按不同的给付种类分为重大疾病保险、医疗费用保险和收入补偿保险。医疗保险是健康保险的主要内容之一，其主要作用是，当被保险人发生医疗费支出时，可得到经济上的帮助，医疗费主要包括门诊费、药费、住院费用、护理费、医院杂费、手术费和各种检查治疗费等。不同的健康保险产品所保障的费用项目和补偿内容各有不同。

38岁的毕文利和妻子王凤共同经营一家店铺，店里还雇了一名员工，生意做得红红火火。前几年，有寿险业务员上门推销险种，他愤怒地把人赶了出去。他说：“那时候总想自己年纪轻轻的，身子壮得像头牛，又是养老又是疾病的，这不是成心咒我吗？后来又来了一个比我还犟的业务员，帮我一分析，我真还吓了一跳。”毕文利夫妻俩虽然经济收入颇为可观，但都没有社保提供的“四险一金”，假如他们中的一人出现意外或身患重病，家庭经济状况势必受到很大影响。没有稳定持续的经济支持，即使日常的生活开销不成问题，逐年攀升的医疗费用也可能击垮家庭。于是毕文利听从业务员的分析，为自己和妻子每人买了两份医疗健康保险。

选择购买能够保障终身并带返还的重疾险，不仅让人感觉保障会比较全面和长久，而且即使最终没有理赔也不会损失很多。据寿险人员介绍，有一款全新概念的医疗保障产品——“平安男/女性重大疾病健康保险”，比较适合毕文利这样的家庭。该险种适合16~50周岁的人投保，保障期为终身，医疗保障高达28种重大疾病，而且兼具多重保障，多种交费方式，更加减轻了购买人的负担。更为吸引人的是它的还本概念，终身返还保额，而且办理简单，一般情况无需体检。这款产品非常像医疗储蓄，有零存整取、有病保病、无病养老等优点。

目前，有些健康保险条款除外责任中提到了某些“疾病”是不保的，我们应该对此有清晰的了解，首先，这些疾病不是先天性原因引起的（如先天性心脏病就不属保险责任范围），其次疾病须是意外原因所致，第三，疾病须是必然性原因造成，是能意料到的。

家庭财产保险

家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的保险。可分为普通家财保险、长效还本家财保险、家庭财产两全保险三种。

买家庭财产保险要分清哪些不属于家庭保险的财产。比如，公产房及其附属设备，代人保管或与他人共有的，没有所有权，不属于投保人自有的家庭财产，不属于家庭保险财产。珠宝、首饰、现金、存折、有价证券、邮票、古玩字画以及其他无鉴定价值的财产，也不属于家庭保险财产。濒于倒塌的危房、土坯房等正处于危险状态的财产也不属于家庭保险财产。不属于家庭保险财产的财产出险后，保险公司不负赔偿责任。

保险公司为什么样的损失保险？家庭财产保险主要负责自然灾害或意外事故造成的损失。由于投保人或其家庭成员的故意行为或过失造成保险财产的损失、损坏，保险公司不负责赔偿。由于保险财产自身质量问题及电器使用过度，发热自燃等原因造成保险财产自身损毁，保险公司也不负责赔偿。

投家财保险时最好投保附加盗窃险。盗窃险是家庭财产保险的附加险，如果不投保，一旦财产被盗，保险公司不负责赔偿。附加盗窃险，多花几元钱，可换来家庭财产的更多保障。

家庭保险组合

32岁的零售商户张炳艺的父母和妻子都是农民，有一个5岁的女儿。除了田地里一点微薄收入之外，其家庭主要经济来源就是他的门店了。像这样的零售户，承担着赡养老人、抚育孩子的重要任务，所以，全家一起上保险就非常必要。张炳艺也这样认为，于是选择了一份泰康人寿的“爱家之约”家庭保险套餐组合。

据代理人介绍，全家保险有以下优势。第一，可以为全体家庭成员提供保障，省去了投保人反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。张老板选择的这份保险提供了近20种可保险种，涵盖了养老、医疗、教育、意外、女性等多种保障，投保人可以根据自己的情况将这些保障融于一张保单之中，将来无论家中何人需要，都可以仅持一张保单到保险公司进行理赔。第二，降低保费支出。如果家庭中每个成员都购买自己的保险，难免会重复投保，而全家保险则减少了保费支出。第三，这种全家型保险还有附加险优势，一人投保主险后，其余成员可以选择任意附加险，并且在主险到期后，附加险仍可以继续投保。第四，保单能够升级。随着家庭保障需求的变化，客户可以在原保单基础上选择保单升级，通过增添险种、保险金额及被保险人，不用增加新的保险内容，保障覆盖范围广，又可以灵活地自由选择，对家庭来说还真是方便。